Opinión sobre Openbank para empresas

 Recibo ésta queja sobre Openbank para empresas, que publico y reenvío a la entidad por si algo de lo que se relata aquí fuera inexacto. Es una pena que una entidad como el Banco de Santander funcione de una forma tan caótica como se relata en éste escrito; 

Quería contar mi muy negativa experiencia con el banco Openbank. El día 9 de septiembre constituí una empresa. Decidí abrir una cuenta de empresa en ese banco. En la página web no hay posibilidad de contactar con Openbank empresas, pero finalmente conseguí un número de teléfono.  Hablo con ellos y me tienen media hora al teléfono para temas de compliance preguntando todo tipo de cosas sobre mi empresa. El día 20 de septiembre me mandan la documentación y concierto una cita para el viernes 24 en su oficina de la Plaza de Santa Barbara 2, cuyo director es David Angelina Jiménez, para entregar la documentación firmada. 

Reciben todo, me dicen que está conforme y que lo envían a bastantear. El miércoles de la semana siguiente ya estaría activa la cuenta. Llamo para cerciorarme y me comentan que tengo que hacer un ingreso. Puedo hacerlo en cualquier oficina Santander. Voy y no me dejan porque la cuenta aparece bloqueada. Vuelvo a llamar a Openbank y me sugieren que vuelva al día siguiente con la siguiente estrategia: en la cola del banco debo llamarles para que desbloqueen la cuenta. Solo entonces podré hacer el ingreso en efectivo. Vuelvo a llamar y me aseguran que la cuenta ya está activada. Hago una transferencia de 100 euros que entra en la cuenta sin problema. Confiado me quiero dar de alta en e-bay para vender productos por internet, razón por la que creé la empresa. Pues bien; cuando esa empresa quiere hacer dos micro depósitos no puede porque la cuenta está bloqueada. ¿Qué hace e-bay? Bloquear mi empresa de forma permanente.  

A la semana recibo un correo de gestionempresas@openbank.es firmado por una tal Belén diciéndome que para activar la cuenta debía mandar una copia del último modelo 200. O sea que la cuenta no estaba activada porque faltaba el impuesto de sociedades de una empresa constituida un mes antes (gestión empresas tenía la escritura para conocer la fecha de constitución). Lo explico y en vez de reconocer su error, pide ahora el modelo 036. Lo mando. Pero ahora se superpone otra persona: Daniela, que me escribe que ya han recibido toda la documentación y la trasladan a Asesoría Jurídica para la elaboración de un informe jurídico por parte de sus letrados. Se superpone ese correo con otro de Belén diciendo exactamente lo mismo. En una semana entera no sé nada ni del informe ni de los letrados ni de empresas de Openbank. 

En ese momento decido abrir la cuenta en un banco competente y la tengo operativa en tres días. Por eso intento sacar los 150 euros y me encuentro que no puedo, que la cuenta está bloqueda. Es decir que estando inactiva se podía ingresar dinero, pero no se puede sacar dinero.  

 
Nuevas llamadas a Openbank, le cuentas el problema a uno, te formula todo tipo de preguntas y quince minutos después te dice que no puede solucionarlo y te deriva la llamada al departamento correspondiente. Esta persona, una tal Carmen, dice al cabo de un rato que en realidad es de activación de particulares. En cualquier caso, no puede desbloquear la cuenta. Sin embargo, en su momento sí pudieron desbloquearla telefónicamente para que pudiera realizar el primer ingreso. En un momento dado me solicitan que envíe copia del ingreso en efectivo, que ni siquiera ellos pueden localizar (algo que simplemente requiere ver los movimientos de la cuenta). 

Ya completamente harto solicito cita previa con el director de la sucursal donde llevé la documentación firmada, David Angelina Jiménez. Acudo con mi abogado. Esta persona pretende no tener ninguna responsabilidad en lo ocurrido culpando a terceros como si el fuera un marciano recién llegado a la Tierra o no fuera un director de sucursal de Openbank. Manifiesta que la cuenta está bloqueada porque falta documentación cuando por escrito me han dicho que ya han recibido toda la documentación. La única solución que ofrece es mandar un mail más tarde a empresas porque no tiene ningún teléfono para comunicarse con Openbank empresas. Increíble. Solicitamos la hoja de reclamación de la comunidad de Madrid e inicialmente miente diciendo que no la tiene. Únicamente la muestra cuando empezamos a marcar el número de la policía.  

D.  David Angelina JImenez se había comprometido a llamarme por teléfono, pero no lo hace. A las tres horas ordenan llamarme a Daniela Moscos, de gestión de empresas para pedirme disculpas y ofrecerme transferirme mis 150 euros + otros 30 por las molestias. Este banco valora los daños causados por su negligencia y todo el tiempo que me han hecho perder en 30 euros, aparte de que todos los problemas para transferir dinero de mi cuenta han desaparecido de repente.  

Lo más triste es que si no llego a ir a la oficina con mi abogado no hubieran hecho nada y me hubieran hecho seguir esperando más días y días para la activación de una cuenta corriente sin ofrecer ningún tipo de explicación.  

Un mes después de iniciar la solicitud de cuenta corriente ésta no estaba activada y por el camino he sido yo bloqueado permanente de e-bay. 

www.informesocial.es .- Un nuevo abuso, en éste caso para solicitantes de créditos rápidos

 En tiempos de crisis florecen los abusos. En éste caso es más sangrante si cabe, ya que se abusa de personas que solicitan créditos "rápidos", precisamente por estar en una situación económica complicada. 

El "modus operandi"consiste en solicitar el registro en éste "informe social", a las personas que solicitan un crédito rápido. El solicitante acepta las condiciones, con la esperanza de recibir el crédito. 

Con independencia de que el crédito se conceda o no, se inscribe al socitante en en el "informe social", cargando mensualmente en la tarjeta de crédito importes mensuales de 34,90 euros. 

Si el "cliente" es una persona mayor, o simplemente no está atento a los cargos en su tarjeta, le cobran casi 400 euros mensuales. El supuesto servicio prestado es hacer una "puntuación general de nuestra interacción en redes sociales".

En el caso de una conocida que me ha relatado su caso, ha denunciado en comisaría y ha conseguido que le devuelvan los casi 200 euros que le habían cobrado.

Triodos para empresas

Hace años recomendé la cuenta Triodos para empresas, pero poco a poco se están cargando el banco. Ahora cobran comisión de mantenimiento, un euro por transferencia, cobran por retirar en cajeros (tres retiradas gratis al mes), etc, etc. Han cerrado la segunda oficina que había en Madrid, y ahora sólo hay una, con un cajero que suele estar averiado, y llamas al banco y te dicen que te vayas a las Rozas (literal), que allí hay otro cajero que con suerte funciona.

El motivo de mi post es la llamada que he recibido hoy, de una srta que se identifica como Cristina, de Triodos, que me llama para decirme que necesitan verificar el destino de una transferencia internacional de 160 euros, lo cual me resulta extraño, ya que casi no utilizo éste desastroso banco. 

Me da la fecha, 24 de enero (hoy es 28 de abril), y al revisar los movimientos, veo que la transferencia, en efecto, se ordenó en esa fecha, para el pago de IVA a la hacienda de Checoslovaquia. En el momento de hacer la transferencia se realizó correctamente, y de hecho se cargaron en cuenta 15 euros y 7,39 en concepto de gastos de transferencia, y la página dió la confirmación de transferencia emitida,

Tres meses y pico después, me llaman de Triodos para decirme que la transferencia no se ha emitido porque están verificando la misma. Ésto me causa un grave problema con la hacienda de Checoslovaquia, que me impondrá una sanción por no realizar el pago de impuestos en fecha.

Mi queja sobre Triodos para empresas es la total desorganización y desatención al cliente. Me parece estupendo que revisen las transferencias, pero lo normal es que te llamen el mismo día o al día siguiente si necesitan algún dato sobre el objeto de la misma, no después de más de tres meses, y que además te carguen los gastos de una transferencia que no han realizado.

Por supuesto éste asunto va directo al Banco de España, y reclamaré judicialmente hasta el último euros de sanción que me ponga la hacienda Checa.

Como suelo hacer, envío copia de éste post a atención al cliente de Triodos y a su departamento de comunicación, para que si falto a la verdad, lo expongan en éste blog.

No recomiendo en absoluto Triodos. Se han cargado el banco. Literalmente. Un desastre.

P.D, Solicité la devolución de los gastos cargados por la transferencia que no hicieron, pero Cristina me dice que éso lo lleva "otro departamento".- 

FXGM Forex

Debo estar en un listado de posibles "inversores", y desde hace varias semanas vengo recibiendo llamadas de una plataforma de inversión llamada FXGM. He entrado en su web, www.fxgm.com, y se anuncian como asesores y plataforma de inversión en mercados tan volátiles como el oro, el crudo, etc. Las inversiones son sobre Forex, commodities, acciones, y siempre con aplancamiento, es decir, podemos comprar, por ejemplo, opcion a comprar oro a 10 dólares el día x. El porcentaje de inversión es quizá un 1% del total que podemos comprar a ese precio, con lo que cualquier flutuación hará que nuestro dinero se volatilice o bien se multiplique.
He buscado por internet, y he encontrado esta carta de un inversor, en la que explica claramente cómo funciona esta empresa;
Hola..

Después de tantas llamadas telefónicas para meterme a invertir en Forex me han convencido , es una compañía de Chipre FXGM con url fxgm.com , me comentaron que las primeras 5 operaciones eran gratuitas asi meti 300 euros y me dieron una bonificación de 80 euros , un agente llamado ivan me llamaba cada dia para indicarme que invertir , asi en las primeras tres operaciones subio el saldo de 380 a 410 , el dia siguiente me empezó a hablar de una ganancia increíble que sucederá en un producto , asi le dije vale vamos a invertir en ello , me contesto no hay suficiente dinero para ello , vamos a hacer otra operación de oro , asi y para terminar las 5 operaciones con garantía me dejo comprar y el mismo vender oro en una única operación , no lo vi lógica ya que o se compra o se vende pero poner comprar y vender el mismo producto me parecio lo mas absurdo posible , asi le hice caso y era para terminar las 5 operaciones seguras . el mismo dia me dijo porque no compramos el producto que va a estallar de ganancias , le dije vale y me contesto necesitamos dinero...porque no ingresas 2000 , le dije no puedo ya que no tengo mucho dinero y me quedare sin nada , asi me convencio a ingresar 1500 mas , y asi me dio 800 de bonificacin...era generoso con la bonificación . asi tenia en balance a las 11 de la mañana 2800 , y era la sexta operación ya no esta asegurada , en todas las otras operaciones siempre me indicaba que ponga limite de ganancias pero en la quinta no lo hizo y en la sexta le pregunte si debo poner limite ...me contesto no hace falta déjalo asi .lo que me extraño es ver como el producto marcaba -450 y iba bajando , se despidió y me comentó que me iba a llamar mas tarde , al paso de un par de horas se me ocurrió entrar en la web a ver como va la ganancia para sorprenderme que mi balance era 0.00 
He hablado en el chat y le dije necesito que me llame Ivan , y efectivamente me llamo para decirme ay lo siento es que hubo una bajada y perdida y no tenias suficiente dinero para cubrirlo , me puse nervioso y le pedía explicaciones...su respuesta era cállate ya ,voy a seguir trabajando y me colgó el teléfono . 
Reconozco que he sido estafado por confiar con esta empresa , ha sido un robo , fraude y gran estafa , como en dos horas solo pasa el balance de 2800 euros a 0.00 
La verdad es que no se que hacer en este caso , a quien recurro para denunciar esta estafa y fraude en España , yo se que ya no hay posibilidad de recuperar mi dinero perdido pero quiero que se investigue esta plataforma y evitar que caigan nuevas victimas en este fraude .

Buscando en la web de la CNMV, aparece esta advertencia sobre FX GLOBAL MARKETS (FXGM) LTD "No está autorizada para prestar los servicios de inversión previstos en el apartado 1 y en las letras a), b), d), f) y g) del apartado 2 del artículo 63 de la Ley del Mercado de Valores, entre los que se incluye el asesoramiento en materia de inversión, en relación con los instrumentos contemplados en el artículo 2 de dicha Ley, comprendiendo, a tal efecto, las operaciones sobre divisas".

En fin, que parecen poco de fiar.. Pero como España es un cachondeo, estos señores siguen funcionando con total normalidad pese a no estar autorizados por la CNMV, y como nadie escarmienta en cabeza ajena, en pocos días este post se llenará de consultas sobre cómo reclamar el dinero perdido.

Denuncia al Banco Popular ante la Agencia Española de Protección de Datos

En este caso se presenta una denuncia contra el banco Popular, por el envío de una tarjeta postal, en la que se puede leer el texto “Aviso urgente, bloqueo de tu tarjeta Iberia Sendo Clásica", en la parte frontal del sobre, a la vista de terceros.- Entiendo que la entidad está comunicando a terceros sin interés legítimo, datos sensibles que afectan a la imagen de la denunciante, tales como el bloqueo de una tarjeta de crédito.

                                                                                              Agencia Española de Protección de Datos

                                                                                              c/ de Jorge Juan 6

                                                                                              28001 MADRID

                                                                                              24 de Agosto de 2015

Dª xxxxxxxxx, con DNI xxxxxx, (documento 1) y domicilio en el xxxxxxxxxxx, código postal xxxxxx y teléfono de contacto 911108334, denuncia a la entidad Banco Popular-E, S.A, con domicilio en la c/ Velázquez 34, 28001 MADRID, por incumplimiento del deber de secreto profesional y la comunicación a terceros ajenos a la relación contractual de una tarjeta de crédito, o sin interés legítimo, de datos sensibles, tales como el bloqueo de una tarjeta de crédito.

HECHOS

El 21 de agosto se recibe la carta que se acompaña al presente escrito como documento 2, en la que en su portada, a la vista, aparece un candado y el texto “Aviso urgente, bloqueo de tu tarjeta Iberia Sendo Clásica”.

Entiendo que la entidad Banco Popular-e, vulnera con esta comunicación el deber  de mantener los datos de solvencia de sus clientes a disposición de entidades y personas con legítimo interés, no siendo posible considerar como tales a miembros del servicio doméstico, vecinos o portero de la finca. A tal efecto, la LOPD establece que;

Todos los responsables de ficheros así como todas aquellas personas que intervienen en el tratamiento de datos de carácter personal están obligados al secreto profesional y por tanto, deben guardar secreto de toda aquella información que conocen por su relación con el responsable del fichero incluso después de finalizar su relación con el mismo. Por tanto, ninguna entidad puede divulgar sus datos personales a terceros sin su consentimiento.

SOLICITO

A la Agencia Española de Protección de Datos, que abra un expediente sancionador a la entidad Banco Popular-e, por la comunicación a terceros sin interés legítimo de datos sensibles que afectan directamente a la imagen de la denunciante, tales como el bloqueo de sus tarjetas de crédito. Entiendo que esta información debería comunicarse en el interior del sobre, en lugar de en el frontal, a la vista de terceros.

Sin otro particular, aprovecho la ocasión para enviarles un saludo,

Fdo, xxxxxxxx

DNI, xxxxxxxxx

Noticias sobre el caso Ads Broker

Desde hace algún tiempo sigo el caso Ads Broker, y verdaderamente me sorprende que durante casi tres años no se haya publicado ni un comentario, ni mucho menos una reseña comentando el desarrollo de las investigaciones sobre el asunto, Hoy, he encontrado esta reseña que puede ser de interés;
Buenas a todos,

Mediante la presente os pasamos a comunicar las novedades que se han ido sucediendo en las últimas semanas, como ya os adelanté, el día 29 de septiembre declararon en el Juzgado de Instrucción nº44 Iván Fernández Peciña y Pilar Pulido Sánchez, por unas investigaciones que se habían realizado durante la fase de instrucción, en concreto, unas comisiones rogatorias a Suiza, a raíz de las cuales se tuvo constancia de unas cuentas bancarias de ambos y de otras sociedades de las que ambos eran administradores, habiendo desaparecido el dinero que había en ellas.
 
Se les tomó declaración y contestaron con evasivas propias en este tipo de supuestos, quedándose todo pendiente para acabar la fase de instrucción y comenzar ya la fase de enjuiciamiento, por la que un Juzgado, esta vez, de lo Penal tomará el asunto para su posterior finalización a través de juicio y sentencia.
 
Por lo tanto, continuamos hacia delante y quedando a la espera de ir recibiendo nuevas notificaciones por parte del Juzgado.
 
Quedando a vuestra disposición, os saludamos atentamente
 
De Gálvez Abogados

Levantar una Reserva de Dominio de un vehículo

Es muy frecuente que cuando intentamos transferir un vehículo de nuestra propiedad, en tráfico nos denieguen el cambio de titular por aparecer una reserva de dominio a nombre de alguna financiera. Esto es debido a que cuando se adquiere un vehículo a plazos, renting, etc, al finalizar el pago del mismo, la financiera no levanta la reserva de dominio, sino que tiene que ser el particular el que lo haga.
Pues bien, al finalizar el pago del vehículo, la financiera suele mandar una carta (sin certificar, por cierto), diciendo que se ha finalizado el pago del vehículo. Normalmente esta carta va a la papelera, y es al cabo de los años cuando nos encontramos que el vehículo no se puede vender. en estos casos hay que dirigirse a la financiera y solicitarles un certificado de que el vehículo se pagó, y con ese papelito hay que ir al Registro de Bienes Muebles, pagar unos 10/15 euros, y esperar unos días para que levanten esa reserva de dominio.
El problema viene cuando la financiera ha desaparecido, o bien cuando el vehículo el de alguien fallecido. En estos casos me temo que serán varias las mañanas que tendremos que perder.
Francamente, no entiendo el porqué no dan de baja la reserva de dominio desde la financiera, que sería lo lógico, Supongo que será para ahorrarse los 15 euros de las tasas del Registro de Bienes Muebles. En fin.

Alquilar un inmueble que va a ser embargado

La Plataforma de Afectados por la Hipoteca ha escrito un artículo muy interesante sobre esta posibilidad, dejando muy claros los posibles riesgos de hacerlo chapuceramente. Podeis ver el post en este link;
http://afectadosporlahipoteca.com/2012/02/26/la-posibilidad-de-alquilar-el-piso-para-evitar-el-desahucio-algunas-precisiones/
Resumiendo, se dejan claros varios puntos;
1.- El alquiler ha de hacerse cuando no se estén produciendo todavía impagos de cuotas
2.- No vale alquilarlo a un hermano o padre, ya que el Juez, muy probablemente, estime que el contrato se ha hecho en fraude del acreedor.
3.- La renta establecida, obviamente, no puede ser simbólica. no vale alquilar por un euro al año, por ejemplo.
4.- El inquilino debe poder acreditar que habita el pìso, Por ejemplo con recibos de luz o agua a su nombre.
5.- Inscribir el contrato en el registro de la propiedad.
6.- La duración del contrato ha de ser de cinco años (art. 10 Ley de arrendamientos Urbanos).
7.- Hay que avisar de los posibles riesgos de hacer esto chapuceramente. Podríamos incurrir en un delito de alzamiento de bienes, castigado con penas de prisión de uno a cuatro años (art. 257 del Código Penal).

Recomiendo que se lean el link de la plataforma de afectados por la Hipoteca, que es mucho más amplio que mi post sobre este tema. Simplemente he intentado resumirlo en unas pocas líneas para los más perezosos.
No soy partidario de este tipo de maniobras, pero hay casos sangrantes en los que las entidades bancarias se ceban con familias que están en situaciones dramáticas, cargando costas desmesuradas, comisiones de juzgado de guardia, avales que no se debería aceptar por parte de ancianos con alzheimer, incluso embargos a personas previamente arruinadas con las preferentes de la misma entidad que concedió la hipoteca. En todos estos casos, creo que es legítima defensa, no un simple Fraude de Ley.

La llamada perdida del 932142200

El número 932142200  corresponde a una empresa que se llama Corporación Legal, y que se dedican al recobro de recibos pendientes. Ahora tienen el sistema de hacer llama-cuelgas, y cuando devuelves la llamada una operadora te pregunta de sopetón el dni. En este caso, lo que hay que hacer es contestar que no damos datos personales por teléfono, y menos sin saber a quién ni para qué. Como en principio ellos no pueden tampoco dar datos del recibo sin saber a quién se lo dan, pues se acabó el problema. 

Triodos para Empresas. Criterios de financiación para Empresas

Quisiera comentar en este caso los Criterios de Financiación para empresas de Triodos. Para los que no conozcan la entidad, Triodos es una banca ética, que sólo financia proyectos con un valor añadido, bien sea cultural, social, de inserción de personas desfavorecidas, etc.
He de reconocer que cuentan con toda mi simpatía, pero me veo en la obligación de informar de que para empresa no funciona como debiera, ya que carecen de muchos servicios, por lo que sólo se puede usar como entidad secundaria, ya que si queremos servicios como líneas de descuento, emisión de órdenes de pago internacionales, leasing, etc,, nos veremos obligados a contratar una cuenta en la banca tradicional.
Por otro lado, me gustaría poner un caso práctico, ya que creo que el concepto empresa "social", es muy amplio. Supongamos que una empresa que se dedica a fabricar armas de caza, emplea a un 50% de sus empleados entre personas minusválidas. Supongamos también que esta empresa decide empezar a trabajar con Triodos, y al cabo de unos meses piden un TPV. La duda es si para Tríodos la caza es ecológica o no, si la fabricación de armas de caza es considerada una activad incompatible con los principios éticos de Tríodos, y si el contratar a un 50% de empleados con discapacidad es suficiente para ser considerada de interés social y poder obtener el TPV. Algunos pensarán que si, otros que no, y al final lo más probable es que la empresa del ejemplo se quede sin TPV en su tienda virtual en plena temporada de caza.
Creo que antes de contratar una cuenta con Tríodos habría que solicitar que dictaminen si el cliente va a tener acceso a financiación en base a lo que consideren ético, cultural o de salud. Por ejemplo, una ganadería brava puede considerarse ecológica por un lado, pero si al jefe de turno de Triodos no le gustan los toros, pues no le concederán ningún servicio que en cualquier otro banco es accesible a cualquier cliente.

Opinión sobre Triodos para empresas

En este mismo blog recomendé hace ya algún tiempo el Banco Triodos, como opción "ética" y aparte como banco que cobraba pocas comisiones. A día de hoy mantengo esa recomendación, pero no pudo recomendarlo como banco para empresas. Yo mismo abrí una cuenta hace años para una  empresa mía, Gadget Factory, S.L., y durante los tres o cuatro años que la he mantenido, la verdad es que tan sólo la he utilizado para pagar recibos domiciliados, emitir transferencias y poco más. El problema viene cuando intentas utilizar la cuenta para algús servicio adicional.. Me explico; hace algunos meses recibo una publicidad de Triodos anunciando a bombo y platillo la disponibilidad de un tpv virtual  de triodos para comercios online, como el mío, www.gadgetfactory.es .- Me dirijo entonces a la sucursal de la calle Ortega y Gasset, de Madrid, y pido contratar el TPV de Triodos. Para mi sorpresa, me dice el empleado que Triodos tiene que valorar si mi empresa es "ética".- Ante mi cara de asombro, ya que no estaba pidiendo un crédito, ni una hipoteca, sino tan sólo una pasarela de pago para que mis clientes paguen a través de Triodos, me explica que el TPV sólo se concede a las empresas que decide Triodos.
Bien, pues en este caso, mi empresa lleva años colaborando con centros penitenciarios, ayudando a la formación y reinserción. Se puede ver algo de información sobre este proyecto en http://prensapel.blogspot.com.es/ .- Pues bien, el empleado me dice que lo ve complicado, ya que a través de mi web, además de el producto que fabrico en los centros penitenciarios (un prensa para reciclado de papel), resulta que vendo más productos (cosa lógica, ya que no se podría mantener ninguna empresa vendiendo un sólo producto).-
En fin, el mismo empleado acuerda consultar con la dirección si mi empresa es "ética" o no.- Un mes y medio después sigo esperando la contestación.
Aproveché la visita para preguntar si era posible emitir créditos documentarios para importaciones. Un crédito documentario es algo muy habitual en el comercio exterior. Simplemente consiste en supeditar el pago al proveedor a la entrega efectiva de la mercancía y de cierta documentación (certificado de calidad, packing list, etc). Pues bien, no solamente no es posible emitir un pago de este tipo a través de Triodos, sino que ni siquiera conocen lo que es.
Siento tener que retirar mi recomendación para Triodos Bank para empresas, aunque la mantengo para cuentas personales.
P.D. Mando el link de este artículo a Triodos, por si tuvieran que hacer algún comentario

AVALON WORLD CONSULTING GROUP

En este caso voy a referirme a este tipo de empresas que surgen y resurgen, amparadas en un "limbo" legal. Se trata de una empresa de asesoramiento financiero, donde te cobran por adelantado un 25% del capital que vayas a invertir (con un mínimo de 2500 euros), y a cambio te dan el oráculo de un analista financiero que conoce los entresijos de los mercados bursátiles, de materias primas o de lo que haga falta.
Las operaciones que proponen son de altísimo riego, al tratarse de inversiones con apalancamiento, es decir, que con un porcentaje del valor real adquirimos opciones de compra a un determinado precio. Si la operación sale bien el beneficio es estupendo, pero si la acción pierde algo de valor, veremos esfumarse el 100% de nuestro capital.
Yo mismo debo estar en su base de datos, y cada dos/tres meses me llaman por teléfono, de una forma casi hasta agresiva, proponiéndome operaciones fastuosas, a veces desde bares (se oye de fondo el soniquete de las maquinitas tragaperras).
Las empresas de este tipo de asesoramiento se suceden al ritmo que la policía desmantela los chiringuitos. Ayer (siete de octubre), en el telediario se anunciaba a bombo y platillo que se había desmantelado este "chiringuito financiero", ¡¡¡después de facturar siete millones de euros!!!.
Es una pena que se espere a detener a esta gente a que cientos de personas se arruinen. por supuesto, el dinero jamás aparecerá, y los culpables se enfrentan a penas de cárcel irrisorias, ya que en realidad el precio del asesoramiento se acepta libremente, y en el contrato no se garantiza rendimiento alguno. (En cierta ocasión les pedí el contrato para revisarlo).
En un par de meses aparecerá otra empresa como Avalon World Consulting Group, y habrá que esperar a que recauden más de mil millones de pesestas para detener a los responsables, dar un titular en prensa, y al cabo de tres años de juicio dejarlos en la calle de nuevo.
Por otro lado, ahora llega el momento del "letrado avispado", que bajo el pretexto de recuperar el dinero invertido, pedirá provisiones de fondos a los afectados. En mi opinión, no creo que se recupere un duro, ya que el dinero no creo que esté guardado en una cuenta corriente esperando que el juzgado la embargue. Sí sería de utilidad personarse como acusación particular, al menos para tratar de que se castigue a los culpables.
Esta empresa no es, ni mucho menos Afinsa, que tenía edificios, valores, obras de arte, etc. Ojalá me equivoque.

Ahorrar comisiones con transferwise

En este vídeo explico un nuevo sistema para realizar transferencias al extranjero sin pagar comisiones por cambio de divisa. Normalmente los bancos nos informan sobre la comisión por emisión de transferencia, pero evitan cuidadosamente mencionar que, aparte, se cobra una comisión sobre el tipo de cambio. Recientemente se ha creado una plataforma en internet para poder emitir transferencias al extranjero evitando esta comisión de cambio de divisa, o con una comisión por emisión de la transferencia muy inferior a la de mercado de la banca tradicional. Como un a imagen vale más que mil palabras, he hecho un vídeo en el que explico cómo se emite una transferecia por Transferwise, y demuestro que el ahorro en una transferencia de 2000 euros puede llegar a los 100 euros.

Comisiones por cambio de divisa con la tarjeta American Express

La tarjeta American Express suele ofrecer muchas ventajas para sus clientes, en forma de puntos canjeables por regalos o descuentos en empresas colaboradoras. Durante muchos años he utilizado alegremente la American Express en mis viajes al extranjero, hasta que hace unos días, al hacer una compra en un portal extranjero, pude leer un aviso que advertía sobre las comisiones de cambio de American Express.- Resulta que cobran un 3% adicional en concepto de comisión por cambio de divisa.
Me extrañó que Visa no aplique esa comisión, de modo que realicé una prueba, comprando dos productos de igual valor, pero pagando uno de ellos con mi Visa de toda la vida y otra compra con la American Express. Al consultar el extracto he podido comprobar que, en efecto, la compra realizada con American Express tiene un recargo del 3%.
No me parece mal que cada tarjeta cobre las comisiones que estimen oportunas, pero sí me parece escandaloso que no se avise previamente del importe de estas comisiones, para que sea el cliente el que libremente decida la tarjeta que va a utilizar.
Mi recomendación es no utilizar la American Express en el extranjero, todo lo más tenerla como garantía por si nos falla otra tarjeta.
Una vez más, creo que el Banco de España debería supervisar  los servicios que prestan estas compañías, pero me temo que no tiene demasiado interés en proteger al consumidor.

Cómo reclamar ante el Banco de España

Cómo reclamar ante el Banco de España

En ocasiones, pese a que el usuario se queje ante su entidad bancaria o crediticia por una mala gestión, sus quejas o reclamaciones no se ven correctamente atendidas. En tales casos, el usuario cuenta con la posibilidad de tramitar nuevamente su queja o reclamación, pero esta vez ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España, el cual se encarga de resolver las quejas y reclamaciones que presenten los usuarios de las entidades supervisadas por él. ¿Contra qué entidades se puede reclamar? Ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España se pueden presentar reclamaciones contra: Bancos, Cajas de ahorros, cooperativas de crédito y demás entidades crediticias autorizadas para operar dentro del territorio español Los establecimientos de cambio de moneda autorizados a realizar operaciones de venta de billetes extranjeros y cheques de viajero o gestión de transferencias en el exterior. Las entidades de pago. Las sociedades de tasación. Si bien, el Servicio de Reclamaciones del Banco de España no sería competente para pronunciarse acerca del cumplimiento de la Orden ECO/805/2003. Las entidades financieras de la Unión Europea (UE). En este caso, a través de la red FIN-NET, de la que es miembro el Servicio de Reclamaciones. ¿Qué es lo primero que hay que hacer para poder reclamar ante el Banco de España? Para poder plantear una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España es necesario que el usuario haya planteado previamente un escrito de reclamación ante el  Servicio de Atención al Cliente (o al Defensor del Cliente) de la entidad con la que discrepa, servicio que están obligadas a tener todas las entidades de crédito. Dicho escrito de reclamación puede presentarse ante: Departamento o Servicio de Atención al Cliente de la entidad. El Defensor del Cliente de la entidad. Cualquier oficina abierta al público de la entidad, siempre que el escrito vaya dirigido al Departamento o Servicio de Atención al Cliente. En la dirección de correo electrónico que cada entidad haya habilitado para este fin. El usuario podrá obtener los datos del Servicio de Atención al Cliente de su entidad  a través del siguiente enlace: http://app.bde.es/sac/app/search?CFG=atencionCli.xml&TipoFormato=XSL&Paginate=OPEN En base a una misma queja o reclamación sólo puede plantearse un escrito. Cada entidad crediticia tiene su propio reglamento por el que se rige su Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente, especificándose en él cuales son los pasos a seguir para llevar a cabo la reclamación, y cómo será tramitada ésta, por lo que es conveniente que lo lea (podrá descargar el correspondiente reglamento a través del enlace dado anteriormente) antes de tramitar su reclamación. El Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente deberán acusar recibo de los escritos de reclamaciones que se les presenten y resolverlas o denegarlas mediante escrito motivado. ¿Cuál es el contenido mínimo que debe tener el escrito de reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente? El escrito de queja o reclamación como mínimo debe contener: Nombre, apellidos y domicilio del interesado, y en su caso, de la persona que lo represente debidamente acreditada. Número del DNI, Pasaporte o NIE. Motivo de la queja o reclamación, y en su caso cuantía de lo reclamado. Oficina/s, departamento/s o servicio/s donde se han producido los hechos objeto de queja. Lugar fecha y firma Documentación aportada como prueba ¿Cuándo puedo interponer la reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España? Únicamente se podrá interponer una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España, cuando usted acredite que, su reclamación ante  el  Servicio  de  Atención  al  Cliente o el Defensor del Cliente ha sido denegada, o que su petición ha sido desestimada, o que han transcurrido dos meses desde la fecha de su presentación sin una resolución. ¿En qué casos el Servicio de Reclamaciones del Banco de España no admite una reclamación? El Servicio de Reclamaciones del Banco de España puede denegarse una reclamación en los siguientes casos: Cuando se omitan datos esenciales para la tramitación de la reclamación (como los datos personales, el DNI o NIE del reclamante, la queja en sí…). Cuando la reclamación no haga referencia a operaciones concretas. Cuando las cuestiones planteadas sean distintas de las aducidas ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad. Cuando no se acredite el transcurso del plazo de dos meses desde la presentación de la reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente de la entidad. Cuando se trate de hechos cuyo conocimiento es competencia de órganos administrativos, arbitrales o judiciales, o se encuentren en litigio ante dichos órganos. Cuando la reclamación formulada sea la reiteración de otra interpuesta anteriormente. Cuando haya  transcurrido el plazo de extinción de acciones o derechos. ¿Cómo y dónde se puede presentar una reclamación contra una entidad, una vez que la queja o reclamación planteada en el escrito de reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente ha sido denegada, o que su petición ha sido desestimada, o que han transcurrido dos meses desde la fecha de su presentación sin una resolución? Usted puede reclamar por dos vías: A) A través de la vía telemática, en cuyo caso requiere de un DNI con firma electrónica, u otro sistema de firma electrónica que reconozca el Banco de España, de acuerdo con el artículo 15.2 de la Ley 11/2007, de 22 de junio, de acceso electrónico de los ciudadanos a los Servicios Públicos. B) A través de la vía escrita, mediante el modelo oficial, que puede obtener a través del siguiente enlace: http://www.bde.es/webbde/es/secciones/servicio/reclama/form_reclamacion.pdf Una vez obtenido el modelo, debe rellenar al menos los datos siguientes: ·         Datos personales del interesado (nombre y apellidos o denominación social, domicilio -a efectos de notificaciones-, DNI y representación, en caso de haberla). ·         Entidad y oficina contra la que se reclama. ·         Motivo de la reclamación ·         Acreditación de la existencia de la reclamación previa ante el Servicio de Atención o Defensor del Cliente de la entidad contra la que se reclama. ·         Lugar fecha y firma ·         Además deberán adjuntarse fotocopias de la documentación acreditativa ·         de los hechos origen de la reclamación Una vez rellenado el modelo, junto con la documentación adjunta necesaria, puede presentarse directamente en el Registro General del Banco de España o en cualquiera de sus sucursales o remitir por correo postal al Servicio de Reclamaciones. ¿Cómo se tramitan las reclamaciones? El procedimiento que se sigue tras presentar una reclamación es el siguiente: Se abre un expediente por cada reclamación. El expediente se inicia con la documentación aportada por el reclamante. Si la documentación aportada es incompleta, se requerirá al interesado que la complete en un plazo máximo de 10 días hábiles, con apercibimiento de que si así no lo hiciese se le tendrá por desistido de su reclamación. Una vez que la reclamación presentada está completa y es válida, la entidad tiene un plazo de 15 días hábiles para remitir sus alegaciones. Recibidas las alegaciones, se procede al estudio de la reclamación. El procedimiento se paraliza si la entidad reclamada acepta las pretensiones del reclamante o bien se produce el desistimiento voluntario de la reclamación por parte del reclamante. Las reclamaciones finalizan con la redacción por parte del Servicio de Reclamaciones de un informe motivado que no tendrá en ningún caso carácter de acto administrativo recurrible. Si el informe fuera desfavorable para la entidad reclamada, esta estará obligada a informar al Servicio de Reclamaciones si ha procedido a la rectificación voluntaria en un plazo no superior a un mes desde su notificación. ¿Cuál es el plazo con el que cuenta el Servicio de Reclamaciones del Banco de España para resolver una reclamación? El Servicio de Reclamaciones cuenta con un plazo de 4 meses para resolver. ¿Puedo presentarse una reclamación contra una entidad de otro país? Con carácter general el Servicio de Reclamaciones solo resuelve reclamaciones contra entidades operantes en territorio español. Si el servicio financiero por el que reclama se ha prestado fuera del territorio nacional, ha de acudirse al órgano equivalente al Servicio de Reclamaciones en el país correspondiente, en caso de que disponga de él (el sistema de protección al cliente varía en función de los países). Puede enviar la reclamación al Servicio de Reclamaciones, quien indicará si existe o no un organismo competente al que remitirla, previa autorización del interesado. ¿Puedo reclamar los daños y perjuicios ocasionados ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España? NO. Ni la valoración de los posibles daños y perjuicios, ni el dictado de una orden de entrega de cantidades en concepto de indemnización son competencia del Servicio de Reclamaciones. ¿Ante quién puedo reclamar los daños y perjuicios ocasionados por la entidad? Los daños y perjuicios ocasionados deberán reclamarse ante los tribunales. Recuerde que siempre y cuando la reclamación no supere los 2000€ no serán necesarios ni abogado ni procurador. Póngase en contacto con CEACCU y le facilitaremos un modelo de demanda. ¿Es vinculante la resolución del Servicio de Reclamaciones? NO.  El Servicio de Reclamaciones realizará un informe que no tiene fuerza vinculante, no obstante si tiene bastante peso por tratarse del Banco de España. Otra información de interés Teléfono de contacto del Servicio de Reclamaciones del Banco de España: 901 545 400 De lunes a viernes, de 8.30 a 17.00 h (excepto festivos en Madrid capital) Dirección postal: C/ Alcalá, nº 48,  CP: 28014,  Madrid Internet:   http://www.bde.es/webbde/es/

Un nuevo abuso; el cargo en descubierto de créditos vencidos

Una lectora de este blog me ha consultado lo siguiente; ¿Es posible que un crédito con tres cuotas impagadas se dé por vencido por la entidad?.- Mi respuesta es sí, siempre y cuando esta circunstancia esté recogida en el contrato. Sin embargo, en este caso, la entidad bancaria carga en la cuenta bancaria el importe del crédito, generando un descubierto de 50000 euros, y los consiguientes gastos, comisiones y un interés del 26% anual... Bien, en este caso, creo que la entidad no ha obrado correctamente, ya que lo que en realidad pretende es evitar las provisiones de fondo que establece el Banco de España para créditos dudosos, ya que al cargar el importe del crédito en una cuenta corriente se genera un descubierto "nuevo", a efectos de provisiones, y el crédito contablemente aparece como vencido y cobrado. De este modo se eluden las provisiones, se "maquilla" el balance de la entidad y todo esto generando elevadísimos gastos al cliente.
Pues bien, en este caso creo que, aparte del abuso para el cliente, se produce la pérdida del carácter ejecutivo de la deuda, ya que si la entidad trata de reclamar judicialmente el crédito se podría alegar que se realizó el pago con el cargo en cuenta del importe del crédito, y la entidad tendría que reclamar esta cantidad a través de un proceso civil ordinario, mucho más lento y sin poder ejecutar ninguno de los avales presentados para garantizar el crédito, ya que a todos los efectos el crédito está pagado mediante el cargo en cuenta. Se podría reclamar el descubierto, pero después de un procedimiento eterno (más de un año, y con suerte casi dos), y a la hora de ejecutar la sentencia no se podría utilizar aval alguno.
En este caso el titular del crédito es una S.L., sin más propiedad que un local comercial hipotecado por más importe que su valor real actual. Creo que la entidad, ante la perspectiva de no cobrar podría negociar una quita, que en este caso yo estimaría en al menos un 50% de la deuda.

Carta abierta de un participante en un programa de radio sobre los abusos de cetelem

He tenido una esclarecedora conversación con un viejo amigo y me veo obligado aclarar que el ánimo del programa de radio #QueridoPresidente, con Arancha Mijares y Felipe Colón, en radio3w, es positivo y tiene como objetivo facilitar la comunicación entre las personas, función primordial de una radio. Me veo obligado a escribir esto porque pudiera parecer que el ánimo es el contrario, y me gustaría demostrar por qué no.

El tema por el que he sido regañado es por la carta dirigida al Presidente del Consejo de Administración de BNP Paribas, el mayor banco de la eurozona en activos, y que he publicado en Facebook. Mi objetivo es enviar este fin de semana una carta manuscrita a cada miembro del Consejo de Administración, en francés, que es el bellísimo idioma oficial del gigante financiero y explicarles exactamente lo mismo que ya he publicado en internet. Mi amigo me ha alertado de que pueden considerar las cartas muy ofensivas por las durísimas palabras que contienen. Me ha alertado de que pueden sentirse dolidos e intentar responder con furia por sentirse atacados. ¿Por qué furia si lo que se dice es público desde hace años?. ¿Conoces Cetelem?, pregunté a mi amigo. ¿No?. Como no tenía ni idea del tema, simplemente le enseñé un video de Youtube de 2009 con Mercedes Milá acusando a Cetelem del acoso a sus clientes en Tele5 y escuchamos al Director de la Agencia Española de Protección de Datos denominar sus prácticas como “agresivas” e “ilegales” en la cadena SER. Pensó al principio que eso era una  broma de mal gusto. Luego, a medida que iba leyendo más información en internet de los foros de afectados por el acoso inhumano de Cetelem a ancianos y niños, bramó: “Qué hijos de la gran puta. ¿Y cómo consienten esto?. ¡Merecen el puto infierno!, ¿no crees?”.  Tras reflexionar, contesté primero que no. Luego, otra vez dije que no. Y concluí con un tercer no final.

Primer no. No merecen el infierno porque no conocen la situación.

Los miembros del Consejo de Administración de BNP Paribas no merecen el infierno simplemente porque yo apuesto que no conocen la situación. Ellos tienen acceso a toda la información de la entidad bancaria, pero lo que ellos reciben es la que tienen en cuenta para su toma de decisiones en cinco continentes. A ellos se les ofrece información que, quizás, no cuente toda la verdad. Quizás el tipo de información que se les envía es más relativa a los buenos resultados de una filial de cobros en España, pero posiblemente todavía no se les haya mencionado desde Cetelem que tienen reputación de gangsters y acosadores entre sus clientes, a quienes infunden miedo ilegalmente. Efectivamente, los miembros del Consejo de Administración de BNP Paribas sí pueden sentirse heridos e ingratamente tratados con el contenido de la carta simplemente porque no saben nada de esto. No les llega esa información por un flujo viciado de reporting corporativo que camufla aquella información que les escandalizaría. Es lo que tiene pertenecer al grupo BNP Paribas, que incluso desde Cetelem moralmente debes mantener una reputación ganada por más de cien mil empleados desde hace décadas y  encima estás obligado a cumplir un código de conducta ética, como en el resto del mundo BNP Paribas. Que sepa desde aquí: Cetelem no respeta el Código de Conducta de BNP Paribas. Cetelem no respeta al resto de sus colegas del grupo PNB Paribas.

Segundo no. No merecen el infierno porque la situación les produciría escándalo.

Los miembros del Consejo de Administración de BNP Paribas no merecen el infierno porque yo apuesto a que son personas con los mismos principios que he recibido yo y esta situación les escandalizaría. Apuesto a que no conocen la situación y apuesto a que acuden a los Consejos de Administración con la mirada puesta en el futuro con gigantescas operaciones, en una situación mundial de inestabilidad sociopolítica constante y con la responsabilidad de mantener una plantilla de cientos de miles de empleados en decenas de países, rentar a millones de accionistas, mantener una base sólida de millones de clientes en los cinco continentes y ser embajador de los valores franceses por el mundo. Apuesto a que no les llega la información de las personas que se han visto acosadas en España. También apuesto a que la dirección de BNP Paribas en España es consciente del tema y que nunca ha informado a los miembros del Consejo de Administración de BNP Paribas del modus operandi de su filial Cetelem. Apuesto a ello porque todo esto ha salido en televisión en prime time con una presentadora estrella, Mercedes Milá y porque el Director de la Agencia de Protección de Datos lo manifestó en la Cadena SER, que tiene la mayor de España y pertenece al Grupo Prisa. No pueden no darse por enterados, máxime cuando ellos son los responsables de implantar su propia política. Apuesto a que nos encontramos ante un cuello de botella de información corporativa “de libro”, lo cual no dejaría de ser una enorme ineficiencia por parte del equipo de gestión actual. Al final se darán cuenta de que el delito no es rentable. Me lo enseñaron de pequeño como principio de vida, y apuesto que a los miembros del Consejo de Administración de BNP Paribas también. Apuesto a que si pudiera preguntar a cada uno de ellos, ninguno aprobaría el delito como elemento de crecimiento de la firma. Imagino la mirada de escándalo que tendrían si pudieran conversar con sus clientes acosados.  

Tercer no. No merecen el infierno ni tampoco se lo deseamos.

En esta aventura de desbloqueo de la comunicación corporativa nos hemos embarcado la periodista y psicóloga Arancha Mijares, el bloguero y abogado Felipe Colón y yo, Rafael Martínez-Cortiña, economista y consultor de recursos humanos. Ninguno de los tres deseamos hacer ningún mal a ninguna empresa y el caso de Cetelem ilustra muy bien por qué. Por un lado, Arancha Mijares es familiar directa de un alto directivo histórico de BNP Paribas  en España, conoce la casa por dentro desde pequeña y se siente muy dolida de que se realicen esas prácticas en una entidad financiera a la que guarda mucho cariño. Arancha Mijares no reconoce esas prácticas como propias de una institución como BNP Paribas, y como periodista se ha visto en la obligación de darlo a conocer. Por otro lado, Felipe Colón es un reconocido abogado y bloguero especializado en abusos bancarios. Conoce la norma y conoce la forma de poder saltarse la norma. Felipe es conocido por saber decir las cosas de cara y elegantemente. Es descendiente directo de Cristóbal Colón, descubridor de América, es primo del Duque de Veragua y está excelentemente relacionado socialmente. Su blog recibe más de 300.000 visitas y tiene 3.000 amigos en Facebook. Con Felipe comparto principios muy arraigados gracias a la exquisita educación benedictina que recibimos en Downside School, un internado en el Reino Unido en el que vivimos aventuras con apenas 13 años. Apuesto a que esos mismos principios de respeto también los comparten los miembros del Consejo de Administración de BNP Paribas. Apuesto a que hablamos el mismo idioma. Por eso entenderán que no les deseamos el mal. Deseamos evitar el dolor innecesario.

Esos tres noes justifican que nuestra actitud es positiva. “Querido Presidente” es un homenaje a mi padre, ya que era el resolutivo y eficiente sistema que utilizaba para resolver sus dificultades cotidianas con las empresas. Es cierto que mi padre enviaba las cartas a presidentes a los que en muchos casos les unía una amistad y por eso posiblemente se resolvía todo muy rápido. Sin embargo, lo que sí es cierto es que mi padre siempre deseó saber la verdad de lo que ocurría a todos los niveles en el Banco Exterior de España, banco en el que fue VicePresidente y Consejero Delegado y en el que trabajó durante 37 años, o como Presidente del Banco NatWest España o como presidente de más de veinte bancos repartidos por todo el mundo. Siempre detestó que no le contasen toda la verdad, porque él no se levantaba pronto todos los días para trabajar como un león para que en algún lugar del mundo un equipo directivo de medio pelo le dificultase el camino con pequeños delitos a sus clientes y falta absoluta de creatividad y respeto a sus compañeros. Él hubiese preferido conocer la verdad y siempre apreciaba que le contasen todo. Él me enseñó que los miembros de un Consejo de Administración suelen ser personas de educación exquisita, además de muy normales, que son elegidos por su carácter decidido y su visión empresarial. Él me enseñó que cuando uno tiene información de calidad es cuando puede tomar las decisiones más adecuadas. Él me habría felicitado por la iniciativa.