Mucho cuidado con los pagarés bancarios

Me están llegando consultas sobre los pagarés bancarios, ya que varias entidades los están ofreciendo a sus clientes con tipos de interés bastante atractivos. Nadie da duros a peseta, como se decía antiguamente, y estos instrumentos de inversión ofrecen una rentabilidad más alta porque no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos, que como ya he explicado en este blog garantiza hasta 100.000 euros por inversor en caso de quiebra de la entidad bancaria. Por el lado positivo, el tenedor de un pagaré sería un acreedor preferente a accionistas, tenedores de obligaciones subordinadas o las denostadas participaciones preferentes. También tenemos que tener en cuenta que si queremos vender el pagaré antes de su vencimiento, habremos de hacerlo en un mercado secundario, con posible pérdida de capital y una liquidez que puede no ser inmediata Cuando el empleado del banco que nos las ofrezca nos afirme que el banco está saneado, que las cuentas están auditadas y que ha pasado sin problemas los test de estrés, yo le preguntaría si cree que está igual de saneado que Bankia, que también iba a dar dividendo hace unos meses y por arte de magia aparece un agujero de 23000 millones de euros. Me temo que el problema es que es facilísimo falsear las cuentas de una entidad bancaria (ha quedado demostrado con Bankia), por lo que hay motivos más que suficientes para desconfiar del resto de las entidades bancarias de España. No quiero decir, ni mucho menos, que estén todas quebradas, pero sí que hemos de tener bastante cautela ya que los datos de solvencia que nos ofrecen pueden ser fácilmente manipulables. De entrada, mi consejo es prudencia máxima con los pagarés de las Cajas, y asesorarse muy mucho antes de suscribir pagarés bancarios de otras entidades. P.D. Cuando digo "asesorarse muy mucho", no me refiero a asesorarse con el director de la entidad bancaria que nos ofrece el pagaré, sino con alguien independiente.

Opinión sobre la tarjeta Diners Club

Diners Club y algunos tipos de tarjetas American Express ofrecen sus tarjetas como tarjetas de crédito sin límite, lo cual es incierto. El sistema es muy simple; si un cliente gasta mensualmente con su tarjeta 500 euros, por ejemplo, y de repente tiene la peregrina ocurrencia de casarse e irse de viaje de novios con su tarjeta sin límite, se encontrará con que en el primer hotel de Malasia donde quiera pagar 1500 euros de golpe, al pasar la tarjeta les aparece "contactar con el centro de autorizaciones Diners Club".- El empleado nos pedirá amablemente que nos pongamos a un lado del mostrador y si hay suerte en 10 o 15 minutos nos responderán si autorizan o no. Esto es debido a que estas tarjetas, si el gasto es mayor a lo habitual, precisan de autorización telefónica. El de recepción de Malasia llamará al centro Diners Club de allí, que a su vez contactará con el centro de autorizaciones de España, donde antes de autorizar mirarán si tenemos algún informe negativo, por ejemplo una inserción en el asnef. Si como me pasó a mí en Las Vegas, aparece una deuda que ya estaba cancelada, bloquean la tarjeta y tienes que volver de las Vegas, llevarles el papelito de que estás al corriente de todo y te reactivan la tarjeta sin mayor problema, salvo que te han fastidiado el viaje. Por otro lado estas tarjetas, Diners y American Express, cobran a los comerciantes unas comisiones mucho mayores que las que cobra visa, por ejemplo, por lo que es muy frecuente que en los comercios o bien directamente digan que no las aceptan, o te pongan mil excusas del tipo de "no pasa... ¿no tendrá usted otra?". En definitiva, mi consejo; tarjetas; las de toda la vida, la Visa y la 4B o Servired, que no fallan. Las tarjetas sin límite establecido pueden ser muy fardonas, hasta el momento en que te ponen a un lado del mostrador en Malasia y te dejan esperando un cuarto de hora con las maletas hasta que autoricen el cargo... O no...

Comisiones por apertura de descubierto

Me acaba de llamar un lector de este blog desde Murcia, y me envía una liquidación de intereses por descubierto en cuenta de persona física de un 52%, además de las consabidas comisiones de descubierto y comisión de apertura de descubierto. La entidad es La Caixa, lo menciono porque conviene que se sepa el trato que da esta entidad a sus clientes. Le he contestado añadiendo a la carta modelo de reclamación que hay publicada en este blog el siguiente párrafo, donde justifico porqué considero que esta barbaridad de comisión no se puede cobrar; "...También se reclaman las comisiones cobradas por Servicio de Apertura de descubiertos cobrados en múltiples ocasiones desde la apertura de la cuenta, por varios importes, siendo el último de 66.38 euros. Mi disconformidad con este cobro se basa en que el Banco de España establece que para que se pueda proceder al cobro de una comisión han de darse dos condiciones que en este caso estimo que no se cumplen; -Que el servicio haya sido solicitado en firme por el cliente; en este caso no hay solicitud de apertura de descubierto por parte mía, más allá del cargo en descubierto de algún recibo por parte de la entidad bancaria. -Que se informe al cliente de las condiciones del servicio que se pretende prestar, con anterioridad a la prestación del mismo, de modo que sea el cliente el que pueda decidir si contrata el servicio o no. En este caso no se ha informado al cliente de las comisiones aplicables con anterioridad al cargo de las mismas". Espero que puedan servir de ayuda a los clientes de esta entidad que abusa de este modo de sus clientes.

El dinero de Ads Broker

Han transcurrido varios meses y se va cumpliendo lo que avisé en mi post sobre las estafas piramidales. Ahora llega el momento de los abogados que con mayor o menor profesionalidad tratarán de sacar tajada o hacer un excelente trabajo, el tiempo lo dirá. Me gustaría ahora exponer mi opinión sobre el dinero de AdsBroker; sigo un poco los foros y con cierta frecuencia veo opiniones del tipo de "el dinero deja rastro", o "en algún sitio tiene que estar...". Bien, el sábado después del "viernes de dolores" en que se lió parda en la oficinas de Ads Broker al descubrirse el pastel, recibí una llamada de Pilar (bastante nerviosa, por cierto) en la que trataba de justificarse y recuerdo que me dijo algo que en aquél momento me chocó. Literalmente me dijo; "Hemos hablado con la abogada (sic), y nos ha dicho que aquí no hay estafa posible, pues Ads Broker ha pagado más dinero del que ha ingresado".- En aquel momento no le dí importancia a aquello, pero con el tiempo me gustaría hacer una reflexión, y ojalá me equivoque. Creo que no se recuperará prácticamente nada del dinero. Voy a dar las razones en las que me baso; 1.- El negocio ha quedado claro que nunca existió, luego los intereses se pagaban con el dinero que iba entrando. 2.- Si no había campañas de "optimización", todos los gastos (oficinas, viajes, comilonas, etc) se sacaban del capital supuestamente dedicado a las campañas. 3.- Ahora parece que nadie cobró, pero sí lo hicieron los que trabajaron en Ads Broker. Es de suponer que las comisiones para los gestores y los jefes de grupo serían bastante importantes, y este dinero también se sacaba del capital. 4.- Lo que sobraba se remitía a México o al extranjero. A día de hoy ese dinero sigue disponible, por lo que dudo mucho que dentro de uno, dos o tres años siga allí, esperando a ser bloqueado. Quizá alguien confíe en que este caso será parecido a Afinsa o Forum Filatélico. Ojalá, pero hay una diferencia fundamental; Forum, por ejemplo, tenía obras de arte, sellos, edificios, participaciones en sociedades cotizadas en bolsa, estaba verdaderamente auditada (no como Ads Broker, que nunca lo estuvo). En el caso de Ads Broker no hay nada; oficinas alquiladas y tres ordenadores que dudo mucho que sigan en la oficina a disposición de la autoridad judicial. Finalmente, comentar que hace unos días coincidí con un fiscal de la Audiencia Nacional, no pondré el nombre, pero sí puedo decir que fue el que llevó el caso Faisán, hermano de un íntimo amigo mío de la infancia. Estaban operando a su hermano del tabique nasal desviado, por lo que en la habitación tuve un buen rato para charlar con él. Aproveché para comentarle el asunto Adsbroker, y me dijo dos cosas. La primera que probablemente pasaría un año hasta que el asunto llegue a la Audiencia, porque las actuaciones primero irían a un Juzgado ordinario, el cual tardaría ese tiempo en decidir la competencia de la Audiencia. Luego le pregunté por si alguien iría a la cárcel, y me respondió que la defensa alegaría que nadie conocía que aquello era una estafa, justificando las comisiones percibidas como trabajo remunerado y punto., Finalmente, me gustaría preguntar algo... ¿Alguien ha pensado cómo se declara a hacienda el dinero perdido en Ads Broker? ¿Y el dinero percibido?.- En el mes de marzo un primo mío recuperó 115 euros, correspondientes a la inversión de 100 euros más los intereses del "ciclo". Me llamó la atención que se lo ingresaron por ventanilla, cuando lo normal en una empresa es hacerlo por transferencia bancaria. También me chocó que los rendimientos no estaban sujetos a retención fiscal... ¿Alguien ha pensado cómo se declaran a Hacienda esos rendimientos "libres de impuestos"?.- Siento ser el que diga lo que nadie quiere escuchar...

Opinión sobre el Banco EVO

Soy bastante escéptico en tema de bancos, por lo que me he pasado por el Banco Evo, que al menos en su publicidad ofrece unas condiciones bastante buenas. Para empezar se trata de un banco cuyo principal accionista es el Estado, a través del Frob, lo cual en sí mismo no es bueno ni malo. A nivel de solvencia ya sabemos que cualquier inversión en un banco español está garantizada hasta 100.000 euros, de modo que se puede abrir una cuenta en este banco con relativa tranquilidad. Las condiciones son espectacularmente buenas. Las detallo a continuación; 2% rentabilidad por saldos medios de hasta 3000 euros 3% rentabilidad por saldo medios superiores a 3000 euros, con liquidación mensual en ambos casos. Permiten descubiertos hasta 300 euros, con unos intereses del 2% anual si estos no superan los 200 euros, y si es superior un 9,56% anual. -NO cobran los "gastos de reclamación de posición deudora", ni comisión por mayor descubierto -No cobran comisiones de servicio (por ejemplo, por apunte, transferencias nacionales, ingreso de talones, etc)ç -Devuelven un 1% del gasto total con tarjeta de crédito. Las tarjetas también las emiten sin gastos de emisión ni renovación. La única condición para poder abrir esta cuenta es o bien tener domiciliada una nómina, pensión o seguro de desempleo, y si no hay nómina ni nada de eso (caso cada vez más común), basta con domiciliar 5 recibos. ¡Muy aconsejable!

Kapital Inversores

Hay otra empresa que ofrece un 5% de rentabilidad mínima mensual; www.kapital-inversores.com .- Trabajan con cuentas gestionadas en Forex, y según ellos mismos les va fenomenal. Ofrecen máxima transparencia. Si escribo que me parece increíble que se puedan asegurar rentabilidades del 5% en un mercado tan volátil como el Forex, en cuestión de horas tendré varios mensajes reprochándome mi falta de conocimiento del mercado financiero, mi poca visión, etc, etc... Y recibiré un burofax amenazante por parte de la empresa para que retire inmediatamente mi post. Así que nada, repito lo mismo que con Ads Broker; yo no tengo ni idea y el que quiera invertir, pues que le vaya bien. Yo recomendaría prudencia, si se me permite, claro.

Oficinas Ads Broker de México

Lo que me temía... Según uno de los abogados que lleva la acusación contra Ads Broker todo era un montaje. Me temo que a más de uno de los que se lanzaban como buitres sobre los que publicábamos que todo esto era un timo estará de lo más circunspecto... Transcribo el párrafo de marras; "Algunos de los inversores, motivados por la aparente “buena” rentabilidad del negocio, y para comprobar la solidez de la empresa donde depositaban sus ahorros, llegaron incluso a incurrir en gastos de desplazamiento y estancia, al realizar una visita a la sede de PRODUSUR, S.A. en Méjico, lugar donde teóricamente se asentaba la base de la empresa, pudiendo comprobar de primera mano, la aparentemente estable infraestructura, así como los medios de la Sociedad en la que invertían: un buen local, naves, trabajadores en oficinas, etc. Toda una fachada bien diseñada con apariencia de rectitud y sensación de realidad. A día de la fecha, se ha podido comprobar que, en realidad, toda aquella infraestructura era ficticia, tan sólo un montaje creado para la visita de los inversores, con el fin de dar una falsa apariencia empresarial, un maquiavélico escenario para urdir un flagrante engaño". Ahora sí, todos como una piña con los jefes de grupo y los gerentes de la empresa, que somos todos un equipo... ¿o no?