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sábado, 6 de marzo de 2010

Bancos que pagan recibos sin autorización del titular

El titular de un depósito de dinero efectuado en una entidad de crédito es acreedor de esta en
cuanto al saldo resultante, pudiendo disponer de los fondos por los medios expresamente
acordados en el contrato, debiendo incorporar, no obstante, estas disposiciones la autorización
del interesado como manifestación de su voluntad dispositiva.

Generalizando lo anterior, cualquier anotación en cuenta debe realizarse con el preceptivo consentimiento de su titular, por lo que, antes de proceder a efectuar un apunte, las entidades tienen que verificar que el titular lo haya autorizado expresamente o comprobar que disponen de una autorización genérica para el adeudo (hasta nuevo aviso) de documentos específicos de cobro de determinada entidad emisora y concepto. Dicho esto, es evidente que las entidades no pueden adeudar en las cuentas de sus clientes los recibos o gastos que le sean presentados por terceros (emisores de los recibos), a no ser que dicho tercero pueda acreditar el previo consentimiento por escrito del titular de la cuenta, o nos encontramos ante alguna de las excepciones previstas en nuestro ordenamiento (por ejemplo, adeudos a consecuencia de la ejecución de embargos administrativos o judiciales).
En cualquier caso, en la medida en que la actuación solicitada va a tener trascendencia jurídica
tanto para el cliente como para terceros, las entidades deben poder acreditar fehacientemente
el consentimiento de sus clientes y los exactos términos de sus instrucciones.

8 comentarios:

  1. buenos dias. hace dias que leo su blog, desde que google me llevó hasta él tras tener un problema con el banco.
    primero, señalarle que me ha sido de gran ayuda ya que tengo redactada mi carta de reclamación para entregar a finales de semana ( fecha tope que le he indicado a la directora de la sucursal tras comunicarme ayer que tenía que pagar una comisión por descubierto)
    en segundo lugar, quería preguntarle sobre el cobro del mantenimiento de una tarjeta, por si usted supiera algo. mi caso es que me mandaron una tarjeta que nunka llegué a activar ni a recibir notificación de movimientos ni nada por el estilo( claramente, no habia movimientos, pero tampoco los habia en la cuenta y me mandan: saldo inicial 0, saldo final 0). desde mi punto de vista este mantenimiento es inexistente y no responde a ningún tipo de servicio prestado, pero tengo bastantes dudas sobre este tema.
    si me pudiera responder cuanto antes me sería de gran ayuda, ya que voy a reclamar la comisión por descubierto y a la vez me gustaría reclamar ésta.
    gracias y un saludo

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  2. Buenas tardes, perdone que no haya podido responderle antes. ¡Espero llegar a tiempo!!!!.- He publicado una nueva entrada sobre las tarjetas de crédito. Su caso creo que está clarísimo, ya que supongo que la tarjeta no la solicitó, y además nunca la activó, de modo que el cobro de esa comisión de mantenimiento es claramente improcedente.
    Los bancos, para ahorrarse un coste, suelen mandar las tarjetas sin certificar, de modo que yo le recomendaría si es éste el caso que en su escrito diga que nunca la recibió físicamente, de modo que será la entidad la que tenga que demostrar que usted la recibió.
    Un modelo de carta sería;
    Muy sres nuestros, me dirijo a ustedes para reclamar la devolución de la cuota de mantenimiento de la tarjeta xxxxxx, por importe de xxx euros, cargados en mi cuenta con fecha xxx. El cobro de esta comisión es indebido y contrario a las buenas prácticas bancarias, ya que la tarjeta nunca llegó a mi poder y por tanto ni se utilizó ni tampoco se me informó del coste de la misma, requisito previo para el cobro de cualquier comisión bancaria.
    Les agradeceré me justifiquen la entrega de la tarjeta, mediante copia del recibí de la misma, y que me hagan llegar una copia del contrato firmado por mí donde se recogen las comisiones que pretenden cobrar.
    Les hago entrega de este escrito por duplicado, conservando una copia sellada y fechada para su envío al Banco de España en el plazo de 60 días establecido por su Servicio de Reclamaciones, al objeto de solicitar un dictamen previo a la interposición de una demanda contra su entidad.
    Sin otro particular, les saluda atentamente...xxxx

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  3. P.D. Por favor, no olvide poner en el blog el resultado de su reclamación. No es lo normal, pero si hubiera que ir a juicio no tengo inconveniente en redactarle la demanda de forma gratuita. Hay que evitar que los bancos abusen de los consumidores con total impunidad, y le aseguro que el acudir a juicio les supone muchísimo mayor gasto que lo que le tienen que devolver, mientras que para usted es gratuito, ya que se trataría de un juicio verbal, en el que no es preceptivo acudir con letrado ni procurador. Mi teléfono es 915752569 (Felipe Colón)

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  4. Hola buenos dias, y gracias por la ayuda que nos prestas, te comento mi caso.
    Hemos anulado, los seguros que contratamos al hacer la hipoteca con nuestra sucursal, en tiempo y forma legal, avisandoles e indicando que ellos seguian siendo los beneficiarios.
    Nos hemos encontrado con la desagradable sorpresa de que nos los han cobrado y que no quieren devolvernos el importe, ya hemos realizado los primeros pasos para poder reclamar ante el banco de España, ya han pasado los dos meses desde la reclamacion ante el defensor del consumidor de la entidad.
    Nos gustaria saber, que derechos tenemos, si nos correponde alguna indemnizacion y si les puedo incluir los gastos que nos ha ocasionado, burofax, fotocopias.

    MUchisimas gracias por todo

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  5. Buenos días, ¡gracias a vosotros por vuestras visitas!. Parece que teneis toda la razón para reclamar, y que además habeis documentado bien que habeis cancelado el seguro. Yo personalmente no hubiera mandado un burofax, que es muy caro, sino que hubiera presentado un escrito por duplicado quedándome con una copia sellada y fechada, y si se niegan hubiera pedido el libro de reclamaciones. Esto tiene igual validez que un burofax, y es gratis.
    Con respecto a la reclamación, teneis que tener claro a quién vais a reclamar, si al seguro por no cancelar la póliza, o al banco por cargarla en cuenta sin vuestra autorización. Si vais contra el seguro, teneis que tener en cuenta que las entidades aseguradoras suelen tener un Defensor del Cliente interno, al que se puede acudir, y si la respuesta es negativa o no hay respuesta en 60 días se puede acudir ante la DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES.-Servicio de Reclamaciones.-Paseo de la Castellana nº 44.-28046 Madrid.
    Si la reclamación es contra el banco, yo lo haría por haber cargado el recibo en cuenta sin vuestro consentimiento expreso (tengo un post sobre esta cuestión), y dado que la entidad no ha contestado teneis todo el derecho de acudir al Banco de España (www.bde.es). Normalmente el banco paga en cuanto recibe la comunicación del Banco de España, pero devolverá sólo el importe que os cobró indebidamente, sin gastos ni indemnización. Yo en algunas ocasiones he rechazado la devolución, obligando al Banco de España a emitir el dictamen, y he acudido a los tribunales. Como se trata de importes menores a 6000 euros se puede sustanciar como juicio verbal en el que no es preceptiva la intervención de abogado o procurador, y la demanda es muy sencilla de redactar. Aquí ya sí se pueden pedir daños y perjuicios, y gastos como burofax, mensajería, fotocopias, etc. En el último juicio que tuve contra el Banco Guipuzcoano, por 30 euros, lo que hice fué citar a declarar al director de la sucursal, para que de viva voz le explicara al juez aquello de que "lo carga el sistema"... Normalmente el banco paga hasta el último euro antes de tener la sucursal sin personal toda una mañana. En este caso tuvo la caradura de presentarse, y por supuesto perdió el juicio.
    P.D. No tiene que ver con la consulta, pero con este director que le había cobrado los 30 euros a un íntimo amigo mío tuve una conversación en su oficina en la que le expuse que esa comisión era ilegal, y que por favor le devolviera el dinero a mi amigo. Se negó, pedí el libro de reclamaciones, y tras un rato de tira y afloja a regañadientes y con mucha chulería lo sacó de un cajón, lo puso encima de la mesa y arrancó una hoja tirándosela literalmente a la cara a mi amigo... Cometió el error de dejar el libro encima de la mesa, de modo que cuando se dió la vuelta lo cogí y me despedí cortesmente, llevándome todas las hojas ante la cara de extrañeza de mi amigo... Al día siguiente volví a la sucursal, pregunté por el director y le volví a pedir las hojas... Como no las tenía, llamé a la policía municipal, que acudió rauda y veloz a ponerles una multa de 600 euros por no tener hojas de reclamaciones a disposición del público... La cara del director era de absoluta impotencia, y cuando me despedí le advertí que le sentaría en el juzgado de Plaza de Castilla, como así hice..

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  6. buenos dias necesito ayuda porque estoy desesperada.
    he solicitado un microcredito para abrir una franquicia. cual no es mi sorpresa cuando me dice la directora de la caixa que estoy en el asnef por unas tarjetas del 2007. en el 2011 me llego que el santander me denunciaba por el impago de unas tarjetas que se enviaron por correo en el 2007 se activaron por telefono y se usaron 3800 euros, en el 2011 estaba pendiente de que me dieran la hipoteca para comprarme mi casa asi que pague ese dinero y me aseguraron que todo quedaba saldado. resulta que ahora estoy en el asnef y dicen que es porque en el 2007 cuando se fueron a cobrar los recibos de las tarjetas no habia dinero en la cuenta y se quedo a numeros rojos de varios recibos que emitieron y no habia saldo en la cuenta. yo me pregunto porque no me reclamaron esta deuda junto con la de las tarjetas ya que todo es del 2007, tienen derecho a pasarme unos recibos si no tengo dinero en la cuenta y luego cobrarme comisiones por estar a numeros rojos?. estoy desesperada ya que tengo un contrato con la franquicia y si no abro en marzo me rescinden el contrato y la caixa no me da el microcredito hasta que salga del asnef. me parece que el banco se esta riendo de mi ya que me dijeron que todo estaba saldado con el pago de los 3800 euros que fue lo que me reclamo en el 2011 y ahora salen con esto. necesito ayuda urgente ya que puedo perder mi franquicia y la oportunidad de abrir mi negocio. os suplico que hago?

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  7. Explico mi caso, que es un poco enrevesado.

    En el 2007 mi expareja, pidió un préstamo a COFIDIS, y me puso a mí como cootitular. Llamemos a la expareja M.

    Pasados dos años, yo harta de M. y sus aberraciones, denuncié maltrato, etc.. que ahora no viene al caso, y estuvo tres años con orden de alejamiento hacia mi persona.

    COFIDIS, habló muchas veces conmigo, ya que a M. no conseguían localizarlo, y yo hice varios pagos a cuenta. Sin embargo M. seguía disponiendo del disponible. Cuando pedía datos de los movimientos que se realizaban, no me los proporcionaban, pues yo solo era la cootitular, pero no la titular.

    En Abril de 2010 escribí a COFIDIS, y explique mi situación particular en espera de como se resolvía el tema de mi denuncia hacía M.

    Desde el 2011, COFIDIS, me dejo de molestar, hasta hace tres semanas, que me llaman por teléfono a casa y me preguntan por M. Cuando digo que no vive conmigo, me contestan que ya volverán a llamarme al día siguiente... me han estado llamando cada día, y me envian SMS, para que contacte con ellos antes de llevarme a juicio o monitorio.

    Sin saber demasiado que hacer, me encuentro la semana pasada la sorpresa, de un recibo en mi cuenta corriente, conforme los de COFIDIS me han descontado 280 euros. Esta cuenta está únicamente a mi nombre, desde hace mucho tiempo, y jamas la he proporcionado a COFIDIS.

    Llame a Cofidis y otra empresa que se llama Ejecutiva Mitre, y me querían convencer que yo había proporcionado la cuenta. Me dicen que es de Noviembre de 2010 cuando se les proporciona la cuenta, y ya insistiendo me dicen que ha sido el titular del préstamo quien la ha proporcionado.

    Me quedé a cuadros.. En ese momento tenía una orden de alejamiento hacía mi persona, jamas estuvo incluido en esa cuenta que he estado siempre yo solita de titular y sin yo saberlo se la proporciono a COFIDIS,. Imagino, que telefónicamente.....pues de otro modo ha falsificado mi firma.

    Mi pregunta es, si a COFIDIS le proporcionan una cuenta bancaria una tercera persona, puede cargar tranquilamente recibos, sin el consentimiento de la titular de la cuenta bancaria, o sea, yo.

    Me encantaría que alguien me diera luz... gracias.


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  8. Hola buenas noches,os escribo por si me podéis ayudar. Os cuento mi caso:
    Resulta k este año hice la declaración de la renta,y me vino una multa xk me reclaman la declaración del 2010,k dicen k estaba obligada a hacerlo y no lo hice,y resulta k me notificaron y a mi no me yego la reclamacion (me cambie de domicilio). Me reclaman una multa con intereses,la fui a reclamar y no me la aceptaron,entonces hice un acuerdo de pago cada mes,y tampoco me la aceptaron,entonces fui a hacienda y ya pague el total de la multa. Ahora dos semanas después me yama mi banco (sabadel) y me dice k pasaron un recibo de hacienda con importe de 103 euros. (Esa cuenta sola la tengo para los recibos del teléfono,con el dinero justo para la factura)y me yamo mi banco k el saldo lo tengo en negativo xk hicieron el pago de ese recibo y aun por encima con recargo de 35 euros!! Ya me inmediatamente al banco y le dije k ese recibo no lo pagará y lo mandara de vuelta y el banco me dijo k no podían devolverlo.mi pregunta es k puedo hacer? A acienda le pondre una reclamación, y al banco también se la puedo poner? Xk hicieron un pago sin yo autorizarlo? Me podéis ayudar?? Muchas gracias

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